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Kreditumschuldung leicht gemacht
Donnerstag, 31. Januar 2008
Geld sparen mit einem weiteren Kredit. Was sich zuerst nach einer Schnapsidee anhört, entpuppt sich auf den zweiten Blick als seriöse Möglichkeit, Geld zu sparen. Oftmals zahlen Kreditnehmer ihren Banken monatlich Raten, deren Zinssätze weit über dem Marktniveau liegen. Teuer wird es vor allem dann, wenn die Marktzinsen nach der Kreditaufnahme drastisch gesunken sind, oder sich die Rückzahlung eines Dispokredits über Monate hinzieht.
Wann sich eine Kreditablösung lohnt, auf welche Details man achten muss und worin die Unterschiede zwischen den verschiedenen Kreditformen, vom Dispokredit bis zum Baudarlehen, bestehen, verraten wir im Folgenden.
Drum prüfe, wer sich ewig bindet
Um dem Kreditgeber nicht mehr Geld als nötig zu zahlen, empfiehlt es sich, die Konditionen des laufenden Kredits mit den aktuellen Kreditzinsen zu vergleichen. Eine Kreditablösung lohnt sich immer dann, wenn die Einsparungen durch einen niedrigeren Zinssatz höher sind als die zusätzlichen Kosten, die durch die Ablösung entstehen.
Lange Zinsbindungsfristen, wie sie vor allem bei Baudarlehen der Normalfall sind, erweisen sich als zweischneidiges Schwert. Positiv wiegen Planbarkeit und Zinssicherheit, die den Kreditnehmer vor bösen Überraschungen schützen. Auf der anderen Seite ist er an den Zins gebunden, egal wie sich der Marktzins entwickelt. Was bei sinkenden Zinsen natürlich ärgerlich ist. Und Geld kostet.
Hauptkandidat für eine Kreditablösung ist jedoch der Dispositionskredit. Als schnelle und bequeme Möglichkeit an Geld zu kommen, ist der Dispokredit kaum zu schlagen. Falls der Kredit jedoch nicht zeitnah zurückgezahlt werden kann, wird der hohe Dispozins zu einer dauernden Belastung. Länger als drei Monate sollte die Rückzahlung nicht dauern, sonst entwickelt sich der Dispokredit zu einem schlechten Geschäft.
Auch wenn die Raten mehrerer Kredite beglichen werden müssen, kann eine Kreditablösung sinnvoll sein. Niedrigere Zinsen sind natürlich ein wichtiges Kriterium. Der Vorteil, nur noch einen einzigen Ansprechpartner für Kreditangelegenheiten zu haben, sollte jedoch auch nicht unterschätzt werden.
Kreditumschuldung als Rettungsanker. Egal ob die monatlichen Ratenzahlungen unterschätzt wurden, oder ein unvorhersehbares Ereignis den Finanzplan über den Haufen geworfen hat, sobald man von den Zinszahlungen verschlungen zu werden droht, ist schnelle Abhilfe gefordert. Umschuldung durch einen Kredit mit längerer Laufzeit und niedrigeren Monatsraten kann ein effektiver Ausweg aus der Schuldenfalle sein.
Verweile doch, es ist so schön...
Eine Partei ist nur selten erfreut, wenn eine Kreditablösung ansteht: der ursprüngliche Kreditgeber. Das Kreditinstitut würde durch eine vorzeitige Rückzahlung der Kreditsumme alle verbliebenen Zinsen verlieren, was den Kredit für die Bank unwirtschaftlich macht. Daher ist eine vorzeitige Rückzahlung, und damit die Kreditablösung, nicht immer möglich, aber vor allem in den seltensten Fällen kostenlos. Die Bank lässt sich den vorzeitigen Ausstieg bezahlen, um die verlorenen Zinseinnahmen auszugleichen. Für Baudarlehen gilt nicht selten, dass eine Kreditablösung von vornherein ausgeschlossen ist.
Je nach Art des Kredits gelten unterschiedliche gesetzliche Rahmenbedingungen:
Die Bearbeitungsgebühren, die für den abzulösenden Kredit gezahlt wurden, sind in jedem Fall verloren. Der Dispokredit, für den fast nie Gebühren anfallen, ist hierbei die Ausnahme von der Regel. Entsprechend schnell und problemlos lässt sich der Dispo durch einen anderen Kredit ablösen.
Etwas aufwendiger gestaltet sich die Umschuldung eines Ratenkredits. Die oben erwähnten Bearbeitungsgebühren in Höhe von maximal 2% des Kreditbetrags müssen dabei immer abgeschrieben werden. Unter Umständen fällt dazu noch eine Bearbeitungsgebühr für die Kündigung an. Eine darüber hinausgehende Ablösesumme, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, kann jedoch in vielen Fällen vermieden werden. Das ist immer dann möglich, wenn der Kredit bereits seit einem halben Jahr aufgenommen worden ist. Ratenkredite können in Deutschland nämlich frühestens nach 6 Monaten Laufzeit vorzeitig gekündigt werden, ohne das eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Allerdings muss noch die Kündigungsfrist von 3 Monaten eingehalten werden.
Baudarlehen wiederum können erst nach 10 Jahren Laufzeit problemlos abgelöst werden, und zwar mit einer 6-monatigen Kündigungsfrist. Eine Umschuldung ist hier also nur nach einer sehr langen Laufzeit, oder gegen Zahlung einer nicht geringen Vorfälligkeitsentschädigung, möglich. Allerdings bieten nicht alle Banken diese Möglichkeit, die bei hohen Kreditsummen zudem schnell mehrere tausend Euro kosten kann. Somit lohnt sich eine vorzeitige Kündigung innerhalb der ersten 10 Jahre nur bei einer sehr hohen Zinsdifferenz.
Was vom Tage übrig blieb
Trotz aktuelle niedriger Zinsen ist eine Kreditumschuldung nicht immer ratsam. Um wirtschaftlich sinnvoll zu sein, muss eine Umschuldung mehr Einsparungen durch niedrige Zinsen ermöglichen, als die Umschuldung an Kosten verursacht.
Der Dispokredit kann schnell und problemlos abgelöst werden, bei Ratenkredit und Baudarlehen müssen Fristen beachtet werden (6 Monate/3 Monate, resp. 10 Jahre/6 Monate Mindestlaufzeit/Kündigungsfrist), und Bearbeitungsgebühren sowie eine eventuell anfallende Vorfälligkeitsentschädigung mit in die Rechnung einbezogen werden.
An erster Stelle steht jedoch der Vergleich der aktuellen Kreditkonditionen der verschiedenen Anbieter. Tipps zur Kreditaufnahme finden Sie in unserer Meldung „Die 5 goldenen Regeln der Kreditaufnahme vom 23.01.2008 (www.direktbankvergleich.de/presse).
Über direktbankvergleich.de
direktbankvergleich.de ist ein Portal zu den Themen Online-Banking und private Finanzen. Unter www.direktbankvergleich.de findet der Nutzer Vergleiche von Direktbanken und deren Leistungen, aber auch Produkte von Filialbanken, sofern der Service über das Internet oder per Telefon erfolgt und somit das Angebot jenem von Direktbanken entspricht. Darüber hinaus informiert die Seite den Verbraucher über aktuelle Meldungen, Hintergrundinformationen und Tipps rund ums Online-Banking. direktbankvergleich.de wird von dem renommierten Web-Adressbuch 2007 und 2008 empfohlen. Das Portal wird betrieben von der dialogbetrieb GmbH & Co. KG, Nürnberg.
Presseinformationen
dialogbetrieb GmbH & Co. KG
– direktbankvergleich.de –
Weinmarkt 10
90403 Nürnberg
Kontakt: Christine Halt
E-Mail: presse@direktbankvergleich.de
Fon: +49 (0)911 37 55 33-1
Fax: +49 (0)911 37 55 33-2
Weitere Presseinformationen finden Sie unter www.direktbankvergleich.de/presse.
Wann sich eine Kreditablösung lohnt, auf welche Details man achten muss und worin die Unterschiede zwischen den verschiedenen Kreditformen, vom Dispokredit bis zum Baudarlehen, bestehen, verraten wir im Folgenden.
Drum prüfe, wer sich ewig bindet
Um dem Kreditgeber nicht mehr Geld als nötig zu zahlen, empfiehlt es sich, die Konditionen des laufenden Kredits mit den aktuellen Kreditzinsen zu vergleichen. Eine Kreditablösung lohnt sich immer dann, wenn die Einsparungen durch einen niedrigeren Zinssatz höher sind als die zusätzlichen Kosten, die durch die Ablösung entstehen.
Lange Zinsbindungsfristen, wie sie vor allem bei Baudarlehen der Normalfall sind, erweisen sich als zweischneidiges Schwert. Positiv wiegen Planbarkeit und Zinssicherheit, die den Kreditnehmer vor bösen Überraschungen schützen. Auf der anderen Seite ist er an den Zins gebunden, egal wie sich der Marktzins entwickelt. Was bei sinkenden Zinsen natürlich ärgerlich ist. Und Geld kostet.
Hauptkandidat für eine Kreditablösung ist jedoch der Dispositionskredit. Als schnelle und bequeme Möglichkeit an Geld zu kommen, ist der Dispokredit kaum zu schlagen. Falls der Kredit jedoch nicht zeitnah zurückgezahlt werden kann, wird der hohe Dispozins zu einer dauernden Belastung. Länger als drei Monate sollte die Rückzahlung nicht dauern, sonst entwickelt sich der Dispokredit zu einem schlechten Geschäft.
Auch wenn die Raten mehrerer Kredite beglichen werden müssen, kann eine Kreditablösung sinnvoll sein. Niedrigere Zinsen sind natürlich ein wichtiges Kriterium. Der Vorteil, nur noch einen einzigen Ansprechpartner für Kreditangelegenheiten zu haben, sollte jedoch auch nicht unterschätzt werden.
Kreditumschuldung als Rettungsanker. Egal ob die monatlichen Ratenzahlungen unterschätzt wurden, oder ein unvorhersehbares Ereignis den Finanzplan über den Haufen geworfen hat, sobald man von den Zinszahlungen verschlungen zu werden droht, ist schnelle Abhilfe gefordert. Umschuldung durch einen Kredit mit längerer Laufzeit und niedrigeren Monatsraten kann ein effektiver Ausweg aus der Schuldenfalle sein.
Verweile doch, es ist so schön...
Eine Partei ist nur selten erfreut, wenn eine Kreditablösung ansteht: der ursprüngliche Kreditgeber. Das Kreditinstitut würde durch eine vorzeitige Rückzahlung der Kreditsumme alle verbliebenen Zinsen verlieren, was den Kredit für die Bank unwirtschaftlich macht. Daher ist eine vorzeitige Rückzahlung, und damit die Kreditablösung, nicht immer möglich, aber vor allem in den seltensten Fällen kostenlos. Die Bank lässt sich den vorzeitigen Ausstieg bezahlen, um die verlorenen Zinseinnahmen auszugleichen. Für Baudarlehen gilt nicht selten, dass eine Kreditablösung von vornherein ausgeschlossen ist.
Je nach Art des Kredits gelten unterschiedliche gesetzliche Rahmenbedingungen:
Die Bearbeitungsgebühren, die für den abzulösenden Kredit gezahlt wurden, sind in jedem Fall verloren. Der Dispokredit, für den fast nie Gebühren anfallen, ist hierbei die Ausnahme von der Regel. Entsprechend schnell und problemlos lässt sich der Dispo durch einen anderen Kredit ablösen.
Etwas aufwendiger gestaltet sich die Umschuldung eines Ratenkredits. Die oben erwähnten Bearbeitungsgebühren in Höhe von maximal 2% des Kreditbetrags müssen dabei immer abgeschrieben werden. Unter Umständen fällt dazu noch eine Bearbeitungsgebühr für die Kündigung an. Eine darüber hinausgehende Ablösesumme, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, kann jedoch in vielen Fällen vermieden werden. Das ist immer dann möglich, wenn der Kredit bereits seit einem halben Jahr aufgenommen worden ist. Ratenkredite können in Deutschland nämlich frühestens nach 6 Monaten Laufzeit vorzeitig gekündigt werden, ohne das eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Allerdings muss noch die Kündigungsfrist von 3 Monaten eingehalten werden.
Baudarlehen wiederum können erst nach 10 Jahren Laufzeit problemlos abgelöst werden, und zwar mit einer 6-monatigen Kündigungsfrist. Eine Umschuldung ist hier also nur nach einer sehr langen Laufzeit, oder gegen Zahlung einer nicht geringen Vorfälligkeitsentschädigung, möglich. Allerdings bieten nicht alle Banken diese Möglichkeit, die bei hohen Kreditsummen zudem schnell mehrere tausend Euro kosten kann. Somit lohnt sich eine vorzeitige Kündigung innerhalb der ersten 10 Jahre nur bei einer sehr hohen Zinsdifferenz.
Was vom Tage übrig blieb
Trotz aktuelle niedriger Zinsen ist eine Kreditumschuldung nicht immer ratsam. Um wirtschaftlich sinnvoll zu sein, muss eine Umschuldung mehr Einsparungen durch niedrige Zinsen ermöglichen, als die Umschuldung an Kosten verursacht.
Der Dispokredit kann schnell und problemlos abgelöst werden, bei Ratenkredit und Baudarlehen müssen Fristen beachtet werden (6 Monate/3 Monate, resp. 10 Jahre/6 Monate Mindestlaufzeit/Kündigungsfrist), und Bearbeitungsgebühren sowie eine eventuell anfallende Vorfälligkeitsentschädigung mit in die Rechnung einbezogen werden.
An erster Stelle steht jedoch der Vergleich der aktuellen Kreditkonditionen der verschiedenen Anbieter. Tipps zur Kreditaufnahme finden Sie in unserer Meldung „Die 5 goldenen Regeln der Kreditaufnahme vom 23.01.2008 (www.direktbankvergleich.de/presse).
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direktbankvergleich.de ist ein Portal zu den Themen Online-Banking und private Finanzen. Unter www.direktbankvergleich.de findet der Nutzer Vergleiche von Direktbanken und deren Leistungen, aber auch Produkte von Filialbanken, sofern der Service über das Internet oder per Telefon erfolgt und somit das Angebot jenem von Direktbanken entspricht. Darüber hinaus informiert die Seite den Verbraucher über aktuelle Meldungen, Hintergrundinformationen und Tipps rund ums Online-Banking. direktbankvergleich.de wird von dem renommierten Web-Adressbuch 2007 und 2008 empfohlen. Das Portal wird betrieben von der dialogbetrieb GmbH & Co. KG, Nürnberg.
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Weitere Presseinformationen finden Sie unter www.direktbankvergleich.de/presse.
Sofortkredit der Deutschen Postbank - Testsieger FOCUS MONEY!
Mittwoch, 30. Januar 2008
Der Online-Privatkredit der Postbank wurde von FOCUS MONEY (Ausgabe 35/06) als "Günstigster Privatkredit" ausgezeichnet und damit Testsieger.
Die Deutsche Postbank bietet Ihnen einen Sofortkredit / Privatkredit / Ratenkredit zu sehr vorteilhaften Konditionen wie folgt an:
- Zins ab 4.4 % eff. Jahreszins
- Kredit von 1'500 bis 50.000,-- Euro
- Laufzeit von 12 bis 84 Monaten!
- kostenlose und unverbindliche Offerte!
- Kreditsumme und Laufzeit flexibel wählbar
- Auf Wunsch mit individuellem Versicherungsschutz
- Online-Sofortzusage
- Anonyme Berechnung, schnelle Auszahlung
Der Privatkredit der Deutschen Postbank eignet sich auch zur Umschuldung, d.h. der Ablösung teurer Konsumkredite. Neben einem Ratenkredit kann auch für einen Dispositionskredit eine Umschuldung sinnvoll sein. Dies insbesondere dann, wenn das Girokonto oft überzogen ist und damit höhere Zinsen anfallen. Oder einen Kontokorrentkredit mit hohen Zinsen in einen langfristigen Kredit mit niedrigeren Zinsen umzuwandeln.
Weiter Informationen unter:
Sofortkredit der Deutschen Postbank
Für weiterführende Informationen zum Thema Online-Kredite und Kredit-Finanzierung verweisen wir auf die KMU-INNOVATION Kredit-Ratgeber Blogs unter:
1. Kredit-Finanzierung
2. Privatkredit per Internet für Private und Selbständige
3. Immobilienkredit und Baufinanzierung
4. KMU-INNOVATION Empfehlung zu Schufafreie Krediten: Was Sie darüber wissen sollten!
5. Umschuldung und Umfinanzierung
KMU-INNOVATION ist die Innovationsplattform für neue Wege und Konzepte zum Erfolg im 21. Jahrhundert! Der Online-Kredit ist ein innovatives Angebot, welches gegenüber der traditionellen Kredite der Filialbanken dem Kunden viele Vorteile bietet.
Dieser Artikel wurde veröffentlicht auf:
http://www.pressemitteilung.ws/node/121271
Die Deutsche Postbank bietet Ihnen einen Sofortkredit / Privatkredit / Ratenkredit zu sehr vorteilhaften Konditionen wie folgt an:
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Der Privatkredit der Deutschen Postbank eignet sich auch zur Umschuldung, d.h. der Ablösung teurer Konsumkredite. Neben einem Ratenkredit kann auch für einen Dispositionskredit eine Umschuldung sinnvoll sein. Dies insbesondere dann, wenn das Girokonto oft überzogen ist und damit höhere Zinsen anfallen. Oder einen Kontokorrentkredit mit hohen Zinsen in einen langfristigen Kredit mit niedrigeren Zinsen umzuwandeln.
Weiter Informationen unter:
Sofortkredit der Deutschen Postbank
Für weiterführende Informationen zum Thema Online-Kredite und Kredit-Finanzierung verweisen wir auf die KMU-INNOVATION Kredit-Ratgeber Blogs unter:
1. Kredit-Finanzierung
2. Privatkredit per Internet für Private und Selbständige
3. Immobilienkredit und Baufinanzierung
4. KMU-INNOVATION Empfehlung zu Schufafreie Krediten: Was Sie darüber wissen sollten!
5. Umschuldung und Umfinanzierung
KMU-INNOVATION ist die Innovationsplattform für neue Wege und Konzepte zum Erfolg im 21. Jahrhundert! Der Online-Kredit ist ein innovatives Angebot, welches gegenüber der traditionellen Kredite der Filialbanken dem Kunden viele Vorteile bietet.
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Banken verspielen Vertrauen ihrer Kunden - EU-Kommission soll sich mit Kreditverkäufen beschäftigen
Samstag, 26. Januar 2008
Brüssel - Der Verkauf nicht-notleidender Kredite, die regelmäßig und vertragsgemäß bedient werden, gerät jetzt ins Visier der Politik. Der Vorsitzende der CDU/CSU-Gruppe im Europäischen Parlament cdu-csu-ep.de, Werner Langen, hat sich in einer schriftlichen Anfrage an die EU-Kommission gewandt, damit diese das Geschäftsgebaren einiger Banken in Deutschland überprüft: „Der Verkauf solcher Kredite an offensichtlich grenzüberschreitend agierende Finanzinvestoren entspricht faktisch einer Abtretung der eingegangen Kreditverpflichtung an Dritte ohne Einwilligung der Betroffenen, nämlich der Schuldner. Dies ist aus meiner Sicht nicht mit europäischem Recht vereinbar", erklärte Langen anlässlich entsprechender Medienberichte.
„Hintergrund ist, dass deutsche Banken milliardenschwere Kredite - vor allem für Immobilien - verkauft haben, um Bilanzen zu sanieren“, berichtete Spiegel Online www.spiegel.de. „Dies ist international üblich und gilt grundsätzlich als sinnvoll, weil Banken sich so günstig refinanzieren und sich dies letztlich in niedrigeren Zinsen niederschlägt. In der Regel merkt der Kunde von den Refinanzierungen nichts, da der Kredit weiter von der Bank verwaltet wird“, so der Onlinedienst weiter. Aber es gebe auch Fälle, „in denen Kunden plötzlich mit neuen Gläubigern zu tun haben. Denn einige der neuen Besitzer wollen billig erworbene Kreditpakete dann nicht verwalten, sondern schnell profitabel verwerten.“
Von Seiten der Bundesbank www.bundesbank.de war zuletzt eine Selbstverpflichtung der Kreditwirtschaft vorgeschlagen worden, die für mehr Transparenz sorgen soll. Spiegel Online berichtete außerdem, dass die Wohnungs- und Immobilienwirtschaft „ein gesetzliches Verbot der Abtretung von Krediten an Nichtbanken“ fordert. Werner Langen möchte nun von der EU-Kommission wissen, wie sie das Verhalten einiger deutscher Sparkassen und anderer Kreditinstitute beurteilt. Im Übrigen könne nicht ausgeschlossen werden, dass sich hinter diesem Vorgehen ein Gesetzesvorstoß größeren Ausmaßes verbirgt: „Die Banken verkaufen die Kredite zu 35 Prozent ihres Wertes und schreiben diese Verluste ab. Anschließend lassen sie die Kredite dann aber zu mehr als 100 Prozent ihres Restwertes durch diese Finanzinvestoren eintreiben, bis hin zur Zwangsversteigerung ordnungsgemäß abgezahlter Immobilien", so Langen.
Unmittelbare Konsequenz aus diesem Geschäftsverhalten müsse es daher sein, den ihre vertraglichen Verpflichtungen erfüllenden Schuldnern zumindest ein gesetzliches Vorkaufsrecht zu geben. „Hier ist aber auch die nationale Ebene gefragt, diese offenbar seit langem bestehende Gesetzeslücke sofort zu schließen", betonte Langen. Außerdem fordert Langen das Bankgewerbe auf, diesen Sachverhalt umgehend aufzuklären: „Der Verweis auf die unterschiedliche Bewertung von Risiken durch die Institute im Rahmen der EU-Eigenkapitalrichtlinie (Basel II) reicht nicht. Die Branche läuft Gefahr, mit solchen Praktiken nicht nur das Vertrauen ihrer Kunden zu verspielen, sondern auch den Rechtsfrieden in seinen Grundfesten zu erschüttern. Ich habe mich deshalb wegen der genannten Fälle in einem weiteren Schreiben an den Präsidenten des deutschen Sparkassen- und Giroverbandes gewandt und um Aufklärung gebeten."
medienbüro.sohn
V.i.S.d.P: Gunnar Sohn
Ettighoffer Strasse 26a
53123 Bonn
Germany
Telefon: 49 - 228 - 6 20 44 74
Telefax: 49 - 228 - 6 20 44 75
medienbuero@sohn.de
Online-Nachrichtendienst NeueNachricht www.ne-na.de
Dieser Artikel wurde veröffentlicht auf:
http://www.openpr.de/news/184356/Banken-verspielen-Vertrauen-ihrer-Kunden-EU-Kommission-soll-sich-mit-Kreditverkaeufen-beschaeftigen.html
„Hintergrund ist, dass deutsche Banken milliardenschwere Kredite - vor allem für Immobilien - verkauft haben, um Bilanzen zu sanieren“, berichtete Spiegel Online www.spiegel.de. „Dies ist international üblich und gilt grundsätzlich als sinnvoll, weil Banken sich so günstig refinanzieren und sich dies letztlich in niedrigeren Zinsen niederschlägt. In der Regel merkt der Kunde von den Refinanzierungen nichts, da der Kredit weiter von der Bank verwaltet wird“, so der Onlinedienst weiter. Aber es gebe auch Fälle, „in denen Kunden plötzlich mit neuen Gläubigern zu tun haben. Denn einige der neuen Besitzer wollen billig erworbene Kreditpakete dann nicht verwalten, sondern schnell profitabel verwerten.“
Von Seiten der Bundesbank www.bundesbank.de war zuletzt eine Selbstverpflichtung der Kreditwirtschaft vorgeschlagen worden, die für mehr Transparenz sorgen soll. Spiegel Online berichtete außerdem, dass die Wohnungs- und Immobilienwirtschaft „ein gesetzliches Verbot der Abtretung von Krediten an Nichtbanken“ fordert. Werner Langen möchte nun von der EU-Kommission wissen, wie sie das Verhalten einiger deutscher Sparkassen und anderer Kreditinstitute beurteilt. Im Übrigen könne nicht ausgeschlossen werden, dass sich hinter diesem Vorgehen ein Gesetzesvorstoß größeren Ausmaßes verbirgt: „Die Banken verkaufen die Kredite zu 35 Prozent ihres Wertes und schreiben diese Verluste ab. Anschließend lassen sie die Kredite dann aber zu mehr als 100 Prozent ihres Restwertes durch diese Finanzinvestoren eintreiben, bis hin zur Zwangsversteigerung ordnungsgemäß abgezahlter Immobilien", so Langen.
Unmittelbare Konsequenz aus diesem Geschäftsverhalten müsse es daher sein, den ihre vertraglichen Verpflichtungen erfüllenden Schuldnern zumindest ein gesetzliches Vorkaufsrecht zu geben. „Hier ist aber auch die nationale Ebene gefragt, diese offenbar seit langem bestehende Gesetzeslücke sofort zu schließen", betonte Langen. Außerdem fordert Langen das Bankgewerbe auf, diesen Sachverhalt umgehend aufzuklären: „Der Verweis auf die unterschiedliche Bewertung von Risiken durch die Institute im Rahmen der EU-Eigenkapitalrichtlinie (Basel II) reicht nicht. Die Branche läuft Gefahr, mit solchen Praktiken nicht nur das Vertrauen ihrer Kunden zu verspielen, sondern auch den Rechtsfrieden in seinen Grundfesten zu erschüttern. Ich habe mich deshalb wegen der genannten Fälle in einem weiteren Schreiben an den Präsidenten des deutschen Sparkassen- und Giroverbandes gewandt und um Aufklärung gebeten."
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Online-Nachrichtendienst NeueNachricht www.ne-na.de
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Mastercard (hochgeprägt) ohne Schufa!
Donnerstag, 24. Januar 2008
Mastercard (hochgeprägt) trotz negativer Schufa!
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http://www.leben-ohne-schufa.de/mastercard.htm
Dieser Artikel wurde veröffentlicht auf:
http://www.pressemitteilung.ws/node/120957
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Die 5 Goldenen Regeln der Kreditaufnahme
Mittwoch, 23. Januar 2008
Ob der Kauf eines Autos, der neuen Wohnungseinrichtung oder die Finanzierung des nächsten Urlaubs – nicht nur in den USA ist der Konsumentenkredit zu etwas Alltäglichem geworden. Auch in Deutschland sind entsprechende Entwicklungen zu beobachten: Immer mehr Menschen nehmen Kredite zur Finanzierung ihrer Wünsche auf, doch sind sie damit leider nicht immer gut beraten. Klares Anzeichen hierfür ist die stetig steigende Zahl der Privatinsolvenzen. Von 2005 auf 2006 ist die Zahl laut Statistischem Bundesamt um beinahe 25% gestiegen (von knapp 100.000 auf mehr als 124.000 Insolvenzen).
Unsere 5 einfachen Regeln sollen Ihnen dabei helfen, den richtigen Kredit auszuwählen, in der richtigen Höhe, mit der richtigen Laufzeit und bei der richtigen Bank. Nur etwas Umsicht und Planung sind notwendig, um unliebsame Überraschungen zu vermeiden.
Regel 1: Vermeiden Sie unnötige Kredite.
An erster Stelle sollte immer die Überlegung stehen, ob die Aufnahme eines Kredits überhaupt notwendig ist. Entscheidend für die Beantwortung dieser Frage ist der geplante Verwendungszweck des Geldes. Soll damit der Kauf eines Luxusguts finanziert werden, dann stellt sich die Frage, ob man dafür wirklich einen Kredit aufnehmen sollte.
Sinnvoll ist ein Kredit jedoch oftmals, wenn er lediglich als Überbrückung gedacht ist. Zum Beispiel wenn keine liquiden Mittel zur Hand sind, da das eigene Geld längerfristig angelegt ist. In diesem Fall kann ein Kredit die kurzfristig benötigten Mittel beschaffen, ohne das die (möglichst gewinnbringend) angelegten Reserven angegriffen werden müssen. Auch wenn eine wichtige Investition ansteht, kann der Kredit das Mittel der Wahl sein. Ob Wohnungseinrichtung oder private berufliche Weiterbildung – ein Kredit kann das nötige Kleingeld liefern. Und beim Hausbau ist die Aufnahme eines Baudarlehens sowieso eine Selbstverständlichkeit.
Wenn die aktuellen Zinsen niedrig sind, lohnt es sich unter Umständen auch, einen bereits bestehenden Ratenkredit oder Dispokredit abzulösen. Derartige Umschuldungen können eine nicht unerhebliche Senkung der Zinslast bedeuten.
Es gilt also: Wirtschaftlich sinnvoll investieren, nicht unnötig konsumieren.
Regel 2: Achten Sie auf die Wahl der geeigneten Kreditart.
Der Klassiker unter den Krediten, der Ratenkredit, ist nicht immer die beste Wahl wenn es darum geht, sich Geld zu leihen. Mit der Wahl des am besten geeigneten Kredits lässt sich bares Geld sparen, eine Chance die Sie Sich auf keinen Fall entgehen lassen sollten.
Der Dispositionskredit
Wenn man lediglich eine kleine Summe für eine kurze Zeit benötigt, dann präsentiert sich mit dem Dispositionskredit eine echte Alternative zum herkömmlichen Ratenkredit. Obwohl die Überziehung des Girokontos mit relativ hohen Zinssätzen einhergeht, ist der Dispokredit unter zwei Bedingungen die richtige Wahl:
1.Die Kreditsumme ist niedrig – der Kreditrahmen des Girokontos wird eingehalten.
2.Der Kredit kann zügig zurückgezahlt werden – 3 Monate sollten das Maximum sein.
So lange man im von der Bank gewährten Kreditrahmen (meist in Höhe von 2 bis 3 Monatsgehältern) bleibt und den Dispo nicht überzieht, halten sich die Zinsen in Grenzen (im Bereich 7,00% bis 15,00% effektiver Jahreszins). Da man in der Regel auch keine Gebühren für den Dispokredit zahlen muss, hat der Dispo auf der „Kurzstrecke“ einen Vorteil gegenüber dem Ratenkredit. Auch ist eine vollständige Tilgung des Kredits jederzeit möglich.
Der Dispo ist einfach, schnell und problemlos – und es gibt keine Fixkosten in Form von Gebühren. Doch gerade diese Einfachheit kann zu leichtsinnigem Verhalten verleiten. Und über einen längeren Zeitraum sind die hohen Zinszahlungen eines Dispokredits alles andere als unproblematisch.
Der Ratenkredit
Der Ratenkredit wiederum – der Name bezieht sich auf die Ratenzahlungen, mit denen die Kreditsumme getilgt wird – ist am ehesten für mittlere Kreditsummen bei mittlerer Laufzeit geeignet. Im Gegensatz zum Dispokredit bestimmen beim Ratenkredit mehrere Faktoren die Höhe des effektiven Zinssatzes:
1.Der nominale Zinssatz, also die eigentliche Verzinsung der Kreditsumme
2.Die Bearbeitungsgebühren
3.Eventuell anfallende Provisionen
4.Der Disagio (ein Abzug von der vereinbarten Darlehenssumme; er dient der Feinsteuerung des effektiven Zinssatzes: z.B. liegt der Nominalzins bei 6,00%, durch einen Disagio in entsprechender Höhe wird ein effektiver Zinssatz von 6,50% erreicht)
5.Die Bonität und Sicherheiten des Kreditnehmers: je kreditwürdiger Sie sind, desto geringer ist Ihr Zinssatz
Diese fünf Faktoren formen den effektiven Jahreszins. Man sollte auf jeden Fall berücksichtigen, dass die Gebühren und Provisionen umso stärker ins Gewicht fallen, je kürzer die Laufzeit des Kredits ist. Entsprechend sinkt der effektive Zinssatz mit steigender Laufzeit, da jedoch gleichzeitig die Zahl der zu zahlenden Raten steigt, wachsen die gesamten Kreditkosten mit der Länge der Kreditlaufzeit. Die Laufzeiten bei Ratenkrediten rangieren in der Regel im Bereich von 12 bis 84 Monate, die verfügbaren Kreditsummen liegen zwischen 1.000 und 50.000 Euro. Die Rückzahlung erfolgt in Form von monatlichen Raten, die sich aus Kredittilgung und Zinsen zusammensetzen. In der Regel ist ein Ratenkredit nicht zweckgebunden, d.h. das Geld steht frei zur Verfügung und ist nicht an die Anschaffung einer bestimmten Sache gebunden.
Der Autokredit
Eine mittlerweile weit verbreitete Variante des zweckgebundenen Ratenkredits ist der Autokredit. Er wird sowohl von den Banken der Autofirmen, als auch von regulären Banken angeboten. Typisch sind die oftmals sehr niedrigen Zinssätze, die deutlich unter denen eines regulären Ratenkredits liegen können. Bedenken Sie allerdings, dass bei der Finanzierung über die hauseigene Autobank in der Regel keinerlei Rabatte oder Vergünstigungen für das Auto mehr ausgehandelt werden können. Bei der Finanzierung über eine externe Bank und einem dadurch möglichen Barkauf sind durch geschicktes Verhandeln mit dem Autohändler einige Prozente herauszuholen – ein Umstand, der den höheren Zinssatz durchaus wettmachen kann.
Der Baukredit
Ein Baukredit oder auch Baudarlehen dient der Finanzierung von Bauvorhaben und ist auf eine lange Laufzeit ausgerichtet. Die Höhe des Zinssatzes hängt primär von der Laufzeit und dem Eigenkapitalanteil an der Finanzierung des Bauvorhabens ab. Als Sicherheit dient die so genannte Grundschuld, die notariell beglaubigt und in das Grundbuch eingetragen wird.
Es gilt also: Die Art des Kredits muss zum Verwendungszweck passen.
Regel 3: Wählen Sie eine angemessene Höhe und Laufzeit für den Kredit.
Neben der eigenen Bonität sind Höhe und Laufzeit des Kredits die wichtigsten Kriterien für die Kreditkosten, der Summe aus Tilgung und Zinsen. Eine umsichtige Wahl der Kredithöhe und -laufzeit verhindert eine Überlastung der eigenen finanziellen Fähigkeiten.
Höhe
Bei der Wahl der richtigen Kredithöhe ist eigentlich nur eine einzige Sache zu berücksichtigen: die Kreditsumme sollte nie höher als nötig sein. Die Kosten für das zu finanzierende Gut (zum Beispiel eine neue Küche im Wert von 10.000 Euro) abzüglich der verfügbaren Mittel (3.000 Euro auf dem Girokonto, abzüglich 1.000 Euro als Reserve macht 2.000 Euro Eigenkapital) ergibt die zu leihende Summe (8.000 Euro).
Laufzeit
Bei der Wahl der richtigen Laufzeit ist die Situation schon etwas komplexer. Einerseits ist es natürlich sinnvoll, die Laufzeit möglichst kurz und damit die gesamten Kreditkosten möglichst gering zu halten. Auch die Aussicht auf eine nur relativ kurze Zeit der zusätzlichen finanziellen Belastung durch die Ratenzahlungen spricht für eine kurze Kreditlaufzeit. Doch kann eine Fehleinschätzung schnell dazu führen, dass die monatlichen Raten nicht rechtzeitig beglichen werden können und schon droht die Zahlungsunfähigkeit. Planen Sie aus diesem Grund immer einen Puffer ein, um unvorhergesehene Zahlungsprobleme zu vermeiden. Zu lang sollte die Kreditlaufzeit natürlich auch nicht sein, sonst werden die Kreditkosten unnötig hoch. Hier gilt es den goldenen Mittelweg einzuschlagen.
Für die Kreditkosten gilt allgemein: die monatlichen Raten dürfen keine unmäßige finanzielle Belastung darstellen. Neben den normalen Ausgaben und den Kosten für Tilgung und Zinsen sollte man eine kleine finanzielle Rücklage für alle Eventualitäten einplanen.
Sondertilgungen
Wichtig ist auch die Möglichkeit, einen Teil oder auch die ganze verbleibende Kreditsumme auf einen Schlag zu tilgen. Derartige Sondertilgungen können die Kreditkosten senken, sind jedoch nicht immer möglich, manchmal auch nur in Verbindung mit erhöhten Zinsen. Daher ist es wichtig, sich vor Abschluss des Kreditvertrags über die Möglichkeit von Sondertilgungen zu erkundigen. Allerdings kann es durchaus wirtschaftlicher sein, überschüssiges Geld anzulegen, anstatt den Kredit zu tilgen (vor allem im Fall von Baudarlehen mit niedrigen Zinssätzen). Bei Ratenkrediten sind Sondertilgungen generell möglich, die Konditionen variieren jedoch von Bank zu Bank. Meist können maximal 50% der Kreditsumme vorzeitig getilgt werden.
Es gilt also: Wahren Sie die richtige Balance aus Sicherheit und Sparsamkeit bei der Kreditlaufzeit und achten Sie darauf, die Kreditkosten möglichst gering zu halten.
Regel 4: Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Banken.
Nun, nachdem Höhe, Laufzeit und Art des Kredits festgelegt sind, geht es darum, die Bank mit den besten Konditionen zu finden. Die eigene Hausbank bietet in den seltensten Fällen die besten Bedingungen. Generell sind die Offerten der Filialbanken weniger ansprechend als die Angebote der Direktbanken, die dank geringerer Kosten dem Kunden im Regelfall ein besseres Angebot machen können.
Ein wichtiger Grundsatz ist, Gleiches mit Gleichem zu vergleichen. Auch wenn sich dieser Ratschlag wie ein Verbrechen an der deutschen Sprache anhört, so ist er sehr wichtig. Wenn Sie die Angebote verschiedener Banken miteinander vergleichen, achten Sie darauf, immer die gleichen Konditionen von Laufzeit und Kredithöhe zu verwenden. Ein Kreditrechner kann hierbei hilfreich sein.
Die Sache mit der Bonität
Das wichtigste Unterscheidungsmerkmal bei Kreditangeboten ist der effektive Zinssatz, mit dem die Kreditsumme verzinst wird. Allerdings ist die Höhe des Zinssatzes nicht unwesentlich von der individuellen Bonität des Kreditnehmers abhängig. Aus diesem Grund sind die von den Banken beworbenen effektiven Zinssätze auch nicht zwangsläufig identisch mit Ihrem persönlichen effektiven Zins, ist der angegebene Effektivzins doch lediglich für Kreditnehmer der besten Bonitätsstufe gültig. Sollten Sie eine schlechtere Bonität aufweisen, steigen auch Ihre Zinsen. Dadurch ist ein einfacher Vergleich der Zinsen leider nicht ausreichend, der Vergleich mit einem Kreditrechner kann also nur der Anfang sein. Als ersten Schritt sollten Sie drei Banken mit guten Konditionen suchen und dann bei allen dreien einen unverbindlichen Kreditantrag stellen, um Ihren persönlichen Zinssatz bei den verschiedenen Kreditinstituten in Erfahrung zu bringen.
Ein weiteres wichtiges Kriterium ist die sogenannte Zinsbindungsfrist, also der Zeitraum, in dem der Kreditzins unverändert bleibt. Lange Zinsbindungsfristen zahlen sich vor allem bei einem niedrigen Zinssatz aus, der entsprechend lange unverändert niedrig bleibt (ungeachtet eines sich ändernden Marktzinses).
Interessant für Sie sind selbstverständlich auch die Auszahlungsmodalitäten, bei einem Ratenkredit z.B. erfolgt die Auszahlung grundsätzlich auf einen Schlag. Als letztes Element fehlt noch die Struktur der Rückzahlung, d.h. ab welchem Tag die Tilgung des Kredits beginnt.
Es gilt also: Achten Sie darauf, dass Sie Kreditangebote mit demselben effektiven Zinssatz vergleichen.
Regel 5: Lassen Sie Sich nicht auf unseriöse Angebote ein.
Wenn der Wunsch nach Geld im Spiel ist, ist die Gefahr betrogen zu werden besonders groß. Not und auch Gier blenden viele Menschen, so dass sie nicht selten Betrügern auf den Leim gehen. Wenn Sie jedoch einige grundlegende Dinge beachten, brauchen Sie keine Angst vor schwarzen Schafen zu haben.
Grundsätzlich darf die Seriosität von Kleinanzeigen in Printmedien, per E-Mail zugesandter Angebote und von Werbung im Internet bezweifelt werden. Dies gilt vor allem immer dann, wenn große Kreditsummen versprochen werden. Wenn dieses Versprechen zusätzlich noch mit der Aussicht verbunden ist, dass der Kredit SCHUFA-frei oder gar völlig ohne Bonitätsprüfung gewährt wird, dann handelt es sich mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit um einen Betrugsversuch. Keine Bank würde jemals das Risiko eingehen, Geld ohne Prüfung der Kreditwürdigkeit zu verleihen.
Man sollte sich also keine Illusionen machen, selbst seriöse Banken, die SCHUFA-freie Kredite vergeben, überprüfen die Bonität des Kreditnehmers sehr genau. Gleichfalls unseriös sind Kreditangebote für Arbeitslose, Kreditinstitute achten sehr auf den beruflichen Status des Kreditnehmers, nur in Ausnahmefällen werden Kredite an Personen vergeben, die nicht einen unbegrenzten Arbeitsvertrag vorweisen können.
Eine sehr verbreitete Masche sind teure Informationshotlines mit 0190/0900er Nummern. Auch werden gerne Vorkosten vom Antragsteller für die Bearbeitung seines Kreditantrags verlangt. Bei Banken aus dem Ausland sollte man ebenfalls vorsichtig sein, obwohl natürlich längst nicht alle entsprechenden Kreditangebote unseriös sind. Auch Zwangsversicherungen, also die Notwendigkeit, eine Versicherung – z.B. gegen Kreditausfall – abzuschließen, um den Kredit aufnehmen zu können, sind ein Zeichen von Unseriosität. Die Stiftung Warentest hält eine Warnliste mit unseriösen Banken und Kreditinstituten bereit, die Sie auf www.test.de abrufen können.
Es gilt also: Wenn sich etwas zu gut anhört, um wahr zu sein, dann wird es auch nicht wahr sein. Niemand hat Geld zu verschenken.
Zusammenfassung: Die 5 Goldenen Regeln der Kreditaufnahme
Regel 1: Vermeiden Sie unnötige Kredite.
Wirtschaftlich sinnvoll investieren, nicht unnötig konsumieren.
Regel 2: Achten Sie auf die Wahl der geeigneten Kreditart.
Die Art des Kredits muss zum Verwendungszweck passen.
Regel 3: Wählen Sie eine angemessene Höhe und Laufzeit für den Kredit.
Wahren Sie die richtige Balance aus Sicherheit und Sparsamkeit bei der Kreditlaufzeit und achten Sie darauf, die Kreditkosten möglichst gering zu halten.
Regel 4: Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Banken.
Achten Sie darauf, dass Sie Kreditangebote mit demselben effektiven Zinssatz vergleichen.
Regel 5: Lassen Sie Sich nicht auf unseriöse Angebote ein.
Wenn sich etwas zu gut anhört um wahr zu sein, dann wird es auch nicht wahr sein. Niemand hat Geld zu verschenken.
Presseinformationen:
dialogbetrieb GmbH & Co. KG
– direktbankvergleich.de –
Weinmarkt 10
90403 Nürnberg
Kontakt: Christine Halt
E-Mail: presse.de@direktbankvergleich.de
Fon: +49 (0)911 37 55 33-1
Fax: +49 (0)911 37 55 33-2
Weitere Presseinformationen finden Sie unter www.direktbankvergleich.de/presse.
Über direktbankvergleich.de
direktbankvergleich.de ist ein Portal zu den Themen Online-Banking und private Finanzen. Unter www.direktbankvergleich.de findet der Nutzer Vergleiche von Direktbanken und deren Leistungen, aber auch Produkte von Filialbanken, sofern der Service über das Internet oder per Telefon erfolgt und somit das Angebot jenem von Direktbanken entspricht. Darüber hinaus informiert die Seite den Verbraucher über aktuelle Meldungen, Hintergrundinformationen und Tipps rund ums Online-Banking. direktbankvergleich.de wird von dem renommierten Web-Adressbuch 2007 und 2008 empfohlen. Das Portal wird betrieben von der dialogbetrieb GmbH & Co. KG, Nürnberg.
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http://www.openpr.de/news/183700/Die-5-Goldenen-Regeln-der-Kreditaufnahme.html
Unsere 5 einfachen Regeln sollen Ihnen dabei helfen, den richtigen Kredit auszuwählen, in der richtigen Höhe, mit der richtigen Laufzeit und bei der richtigen Bank. Nur etwas Umsicht und Planung sind notwendig, um unliebsame Überraschungen zu vermeiden.
Regel 1: Vermeiden Sie unnötige Kredite.
An erster Stelle sollte immer die Überlegung stehen, ob die Aufnahme eines Kredits überhaupt notwendig ist. Entscheidend für die Beantwortung dieser Frage ist der geplante Verwendungszweck des Geldes. Soll damit der Kauf eines Luxusguts finanziert werden, dann stellt sich die Frage, ob man dafür wirklich einen Kredit aufnehmen sollte.
Sinnvoll ist ein Kredit jedoch oftmals, wenn er lediglich als Überbrückung gedacht ist. Zum Beispiel wenn keine liquiden Mittel zur Hand sind, da das eigene Geld längerfristig angelegt ist. In diesem Fall kann ein Kredit die kurzfristig benötigten Mittel beschaffen, ohne das die (möglichst gewinnbringend) angelegten Reserven angegriffen werden müssen. Auch wenn eine wichtige Investition ansteht, kann der Kredit das Mittel der Wahl sein. Ob Wohnungseinrichtung oder private berufliche Weiterbildung – ein Kredit kann das nötige Kleingeld liefern. Und beim Hausbau ist die Aufnahme eines Baudarlehens sowieso eine Selbstverständlichkeit.
Wenn die aktuellen Zinsen niedrig sind, lohnt es sich unter Umständen auch, einen bereits bestehenden Ratenkredit oder Dispokredit abzulösen. Derartige Umschuldungen können eine nicht unerhebliche Senkung der Zinslast bedeuten.
Es gilt also: Wirtschaftlich sinnvoll investieren, nicht unnötig konsumieren.
Regel 2: Achten Sie auf die Wahl der geeigneten Kreditart.
Der Klassiker unter den Krediten, der Ratenkredit, ist nicht immer die beste Wahl wenn es darum geht, sich Geld zu leihen. Mit der Wahl des am besten geeigneten Kredits lässt sich bares Geld sparen, eine Chance die Sie Sich auf keinen Fall entgehen lassen sollten.
Der Dispositionskredit
Wenn man lediglich eine kleine Summe für eine kurze Zeit benötigt, dann präsentiert sich mit dem Dispositionskredit eine echte Alternative zum herkömmlichen Ratenkredit. Obwohl die Überziehung des Girokontos mit relativ hohen Zinssätzen einhergeht, ist der Dispokredit unter zwei Bedingungen die richtige Wahl:
1.Die Kreditsumme ist niedrig – der Kreditrahmen des Girokontos wird eingehalten.
2.Der Kredit kann zügig zurückgezahlt werden – 3 Monate sollten das Maximum sein.
So lange man im von der Bank gewährten Kreditrahmen (meist in Höhe von 2 bis 3 Monatsgehältern) bleibt und den Dispo nicht überzieht, halten sich die Zinsen in Grenzen (im Bereich 7,00% bis 15,00% effektiver Jahreszins). Da man in der Regel auch keine Gebühren für den Dispokredit zahlen muss, hat der Dispo auf der „Kurzstrecke“ einen Vorteil gegenüber dem Ratenkredit. Auch ist eine vollständige Tilgung des Kredits jederzeit möglich.
Der Dispo ist einfach, schnell und problemlos – und es gibt keine Fixkosten in Form von Gebühren. Doch gerade diese Einfachheit kann zu leichtsinnigem Verhalten verleiten. Und über einen längeren Zeitraum sind die hohen Zinszahlungen eines Dispokredits alles andere als unproblematisch.
Der Ratenkredit
Der Ratenkredit wiederum – der Name bezieht sich auf die Ratenzahlungen, mit denen die Kreditsumme getilgt wird – ist am ehesten für mittlere Kreditsummen bei mittlerer Laufzeit geeignet. Im Gegensatz zum Dispokredit bestimmen beim Ratenkredit mehrere Faktoren die Höhe des effektiven Zinssatzes:
1.Der nominale Zinssatz, also die eigentliche Verzinsung der Kreditsumme
2.Die Bearbeitungsgebühren
3.Eventuell anfallende Provisionen
4.Der Disagio (ein Abzug von der vereinbarten Darlehenssumme; er dient der Feinsteuerung des effektiven Zinssatzes: z.B. liegt der Nominalzins bei 6,00%, durch einen Disagio in entsprechender Höhe wird ein effektiver Zinssatz von 6,50% erreicht)
5.Die Bonität und Sicherheiten des Kreditnehmers: je kreditwürdiger Sie sind, desto geringer ist Ihr Zinssatz
Diese fünf Faktoren formen den effektiven Jahreszins. Man sollte auf jeden Fall berücksichtigen, dass die Gebühren und Provisionen umso stärker ins Gewicht fallen, je kürzer die Laufzeit des Kredits ist. Entsprechend sinkt der effektive Zinssatz mit steigender Laufzeit, da jedoch gleichzeitig die Zahl der zu zahlenden Raten steigt, wachsen die gesamten Kreditkosten mit der Länge der Kreditlaufzeit. Die Laufzeiten bei Ratenkrediten rangieren in der Regel im Bereich von 12 bis 84 Monate, die verfügbaren Kreditsummen liegen zwischen 1.000 und 50.000 Euro. Die Rückzahlung erfolgt in Form von monatlichen Raten, die sich aus Kredittilgung und Zinsen zusammensetzen. In der Regel ist ein Ratenkredit nicht zweckgebunden, d.h. das Geld steht frei zur Verfügung und ist nicht an die Anschaffung einer bestimmten Sache gebunden.
Der Autokredit
Eine mittlerweile weit verbreitete Variante des zweckgebundenen Ratenkredits ist der Autokredit. Er wird sowohl von den Banken der Autofirmen, als auch von regulären Banken angeboten. Typisch sind die oftmals sehr niedrigen Zinssätze, die deutlich unter denen eines regulären Ratenkredits liegen können. Bedenken Sie allerdings, dass bei der Finanzierung über die hauseigene Autobank in der Regel keinerlei Rabatte oder Vergünstigungen für das Auto mehr ausgehandelt werden können. Bei der Finanzierung über eine externe Bank und einem dadurch möglichen Barkauf sind durch geschicktes Verhandeln mit dem Autohändler einige Prozente herauszuholen – ein Umstand, der den höheren Zinssatz durchaus wettmachen kann.
Der Baukredit
Ein Baukredit oder auch Baudarlehen dient der Finanzierung von Bauvorhaben und ist auf eine lange Laufzeit ausgerichtet. Die Höhe des Zinssatzes hängt primär von der Laufzeit und dem Eigenkapitalanteil an der Finanzierung des Bauvorhabens ab. Als Sicherheit dient die so genannte Grundschuld, die notariell beglaubigt und in das Grundbuch eingetragen wird.
Es gilt also: Die Art des Kredits muss zum Verwendungszweck passen.
Regel 3: Wählen Sie eine angemessene Höhe und Laufzeit für den Kredit.
Neben der eigenen Bonität sind Höhe und Laufzeit des Kredits die wichtigsten Kriterien für die Kreditkosten, der Summe aus Tilgung und Zinsen. Eine umsichtige Wahl der Kredithöhe und -laufzeit verhindert eine Überlastung der eigenen finanziellen Fähigkeiten.
Höhe
Bei der Wahl der richtigen Kredithöhe ist eigentlich nur eine einzige Sache zu berücksichtigen: die Kreditsumme sollte nie höher als nötig sein. Die Kosten für das zu finanzierende Gut (zum Beispiel eine neue Küche im Wert von 10.000 Euro) abzüglich der verfügbaren Mittel (3.000 Euro auf dem Girokonto, abzüglich 1.000 Euro als Reserve macht 2.000 Euro Eigenkapital) ergibt die zu leihende Summe (8.000 Euro).
Laufzeit
Bei der Wahl der richtigen Laufzeit ist die Situation schon etwas komplexer. Einerseits ist es natürlich sinnvoll, die Laufzeit möglichst kurz und damit die gesamten Kreditkosten möglichst gering zu halten. Auch die Aussicht auf eine nur relativ kurze Zeit der zusätzlichen finanziellen Belastung durch die Ratenzahlungen spricht für eine kurze Kreditlaufzeit. Doch kann eine Fehleinschätzung schnell dazu führen, dass die monatlichen Raten nicht rechtzeitig beglichen werden können und schon droht die Zahlungsunfähigkeit. Planen Sie aus diesem Grund immer einen Puffer ein, um unvorhergesehene Zahlungsprobleme zu vermeiden. Zu lang sollte die Kreditlaufzeit natürlich auch nicht sein, sonst werden die Kreditkosten unnötig hoch. Hier gilt es den goldenen Mittelweg einzuschlagen.
Für die Kreditkosten gilt allgemein: die monatlichen Raten dürfen keine unmäßige finanzielle Belastung darstellen. Neben den normalen Ausgaben und den Kosten für Tilgung und Zinsen sollte man eine kleine finanzielle Rücklage für alle Eventualitäten einplanen.
Sondertilgungen
Wichtig ist auch die Möglichkeit, einen Teil oder auch die ganze verbleibende Kreditsumme auf einen Schlag zu tilgen. Derartige Sondertilgungen können die Kreditkosten senken, sind jedoch nicht immer möglich, manchmal auch nur in Verbindung mit erhöhten Zinsen. Daher ist es wichtig, sich vor Abschluss des Kreditvertrags über die Möglichkeit von Sondertilgungen zu erkundigen. Allerdings kann es durchaus wirtschaftlicher sein, überschüssiges Geld anzulegen, anstatt den Kredit zu tilgen (vor allem im Fall von Baudarlehen mit niedrigen Zinssätzen). Bei Ratenkrediten sind Sondertilgungen generell möglich, die Konditionen variieren jedoch von Bank zu Bank. Meist können maximal 50% der Kreditsumme vorzeitig getilgt werden.
Es gilt also: Wahren Sie die richtige Balance aus Sicherheit und Sparsamkeit bei der Kreditlaufzeit und achten Sie darauf, die Kreditkosten möglichst gering zu halten.
Regel 4: Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Banken.
Nun, nachdem Höhe, Laufzeit und Art des Kredits festgelegt sind, geht es darum, die Bank mit den besten Konditionen zu finden. Die eigene Hausbank bietet in den seltensten Fällen die besten Bedingungen. Generell sind die Offerten der Filialbanken weniger ansprechend als die Angebote der Direktbanken, die dank geringerer Kosten dem Kunden im Regelfall ein besseres Angebot machen können.
Ein wichtiger Grundsatz ist, Gleiches mit Gleichem zu vergleichen. Auch wenn sich dieser Ratschlag wie ein Verbrechen an der deutschen Sprache anhört, so ist er sehr wichtig. Wenn Sie die Angebote verschiedener Banken miteinander vergleichen, achten Sie darauf, immer die gleichen Konditionen von Laufzeit und Kredithöhe zu verwenden. Ein Kreditrechner kann hierbei hilfreich sein.
Die Sache mit der Bonität
Das wichtigste Unterscheidungsmerkmal bei Kreditangeboten ist der effektive Zinssatz, mit dem die Kreditsumme verzinst wird. Allerdings ist die Höhe des Zinssatzes nicht unwesentlich von der individuellen Bonität des Kreditnehmers abhängig. Aus diesem Grund sind die von den Banken beworbenen effektiven Zinssätze auch nicht zwangsläufig identisch mit Ihrem persönlichen effektiven Zins, ist der angegebene Effektivzins doch lediglich für Kreditnehmer der besten Bonitätsstufe gültig. Sollten Sie eine schlechtere Bonität aufweisen, steigen auch Ihre Zinsen. Dadurch ist ein einfacher Vergleich der Zinsen leider nicht ausreichend, der Vergleich mit einem Kreditrechner kann also nur der Anfang sein. Als ersten Schritt sollten Sie drei Banken mit guten Konditionen suchen und dann bei allen dreien einen unverbindlichen Kreditantrag stellen, um Ihren persönlichen Zinssatz bei den verschiedenen Kreditinstituten in Erfahrung zu bringen.
Ein weiteres wichtiges Kriterium ist die sogenannte Zinsbindungsfrist, also der Zeitraum, in dem der Kreditzins unverändert bleibt. Lange Zinsbindungsfristen zahlen sich vor allem bei einem niedrigen Zinssatz aus, der entsprechend lange unverändert niedrig bleibt (ungeachtet eines sich ändernden Marktzinses).
Interessant für Sie sind selbstverständlich auch die Auszahlungsmodalitäten, bei einem Ratenkredit z.B. erfolgt die Auszahlung grundsätzlich auf einen Schlag. Als letztes Element fehlt noch die Struktur der Rückzahlung, d.h. ab welchem Tag die Tilgung des Kredits beginnt.
Es gilt also: Achten Sie darauf, dass Sie Kreditangebote mit demselben effektiven Zinssatz vergleichen.
Regel 5: Lassen Sie Sich nicht auf unseriöse Angebote ein.
Wenn der Wunsch nach Geld im Spiel ist, ist die Gefahr betrogen zu werden besonders groß. Not und auch Gier blenden viele Menschen, so dass sie nicht selten Betrügern auf den Leim gehen. Wenn Sie jedoch einige grundlegende Dinge beachten, brauchen Sie keine Angst vor schwarzen Schafen zu haben.
Grundsätzlich darf die Seriosität von Kleinanzeigen in Printmedien, per E-Mail zugesandter Angebote und von Werbung im Internet bezweifelt werden. Dies gilt vor allem immer dann, wenn große Kreditsummen versprochen werden. Wenn dieses Versprechen zusätzlich noch mit der Aussicht verbunden ist, dass der Kredit SCHUFA-frei oder gar völlig ohne Bonitätsprüfung gewährt wird, dann handelt es sich mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit um einen Betrugsversuch. Keine Bank würde jemals das Risiko eingehen, Geld ohne Prüfung der Kreditwürdigkeit zu verleihen.
Man sollte sich also keine Illusionen machen, selbst seriöse Banken, die SCHUFA-freie Kredite vergeben, überprüfen die Bonität des Kreditnehmers sehr genau. Gleichfalls unseriös sind Kreditangebote für Arbeitslose, Kreditinstitute achten sehr auf den beruflichen Status des Kreditnehmers, nur in Ausnahmefällen werden Kredite an Personen vergeben, die nicht einen unbegrenzten Arbeitsvertrag vorweisen können.
Eine sehr verbreitete Masche sind teure Informationshotlines mit 0190/0900er Nummern. Auch werden gerne Vorkosten vom Antragsteller für die Bearbeitung seines Kreditantrags verlangt. Bei Banken aus dem Ausland sollte man ebenfalls vorsichtig sein, obwohl natürlich längst nicht alle entsprechenden Kreditangebote unseriös sind. Auch Zwangsversicherungen, also die Notwendigkeit, eine Versicherung – z.B. gegen Kreditausfall – abzuschließen, um den Kredit aufnehmen zu können, sind ein Zeichen von Unseriosität. Die Stiftung Warentest hält eine Warnliste mit unseriösen Banken und Kreditinstituten bereit, die Sie auf www.test.de abrufen können.
Es gilt also: Wenn sich etwas zu gut anhört, um wahr zu sein, dann wird es auch nicht wahr sein. Niemand hat Geld zu verschenken.
Zusammenfassung: Die 5 Goldenen Regeln der Kreditaufnahme
Regel 1: Vermeiden Sie unnötige Kredite.
Wirtschaftlich sinnvoll investieren, nicht unnötig konsumieren.
Regel 2: Achten Sie auf die Wahl der geeigneten Kreditart.
Die Art des Kredits muss zum Verwendungszweck passen.
Regel 3: Wählen Sie eine angemessene Höhe und Laufzeit für den Kredit.
Wahren Sie die richtige Balance aus Sicherheit und Sparsamkeit bei der Kreditlaufzeit und achten Sie darauf, die Kreditkosten möglichst gering zu halten.
Regel 4: Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Banken.
Achten Sie darauf, dass Sie Kreditangebote mit demselben effektiven Zinssatz vergleichen.
Regel 5: Lassen Sie Sich nicht auf unseriöse Angebote ein.
Wenn sich etwas zu gut anhört um wahr zu sein, dann wird es auch nicht wahr sein. Niemand hat Geld zu verschenken.
Presseinformationen:
dialogbetrieb GmbH & Co. KG
– direktbankvergleich.de –
Weinmarkt 10
90403 Nürnberg
Kontakt: Christine Halt
E-Mail: presse.de@direktbankvergleich.de
Fon: +49 (0)911 37 55 33-1
Fax: +49 (0)911 37 55 33-2
Weitere Presseinformationen finden Sie unter www.direktbankvergleich.de/presse.
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Kredit Tipp: Günstiger Autokredit von KREDIT1A.de
Montag, 21. Januar 2008
Ein Autokauf ist immer eine größere Anschaffung und vor allem finanzielle Belastung. Man sollte sich eine Kreditaufnahme immer gut überlegen und Kreditvergleiche einholen.
Auf Kredit1a.de können Sie unverbindlich Ihren Autokredit unter verschiedenen Laufzeiten, Kreditsummen und Verzinsungen berechnen. Kredit1a.de ist eine Kreditplattform mit umfangreichen Kreditangeboten für jederman. Man sollte sich alle erdenklichen Informationen zum Kredit einholen bevor man diesen Schritt macht.
Ein Autokredit sollte die monatliche Belastung möglichst gering halten, da es sich in dem meisten Fällen eigentlich um einen reinen Luxuskredit handelt. Auch die Anschaffung eines Zweitwagens kann finanziert werden. Kredit1a.de ist dafür die ideale Plattform. Sollte es sich um einen Kleinkredit bis ca. 3500 Euro handeln, so bietet Kredit1a.de auch einen Sonder-Kredit ohne Schufa an. Für die Anschaffung eines Zweitwagens ideal, da auch einen Schufaeintrag nach Auszahlung verzichtet wird. Somit ist die Kreditlinie bei der Hausbank nicht gefährdet. Eine einfache Prüfungs- und Auszahlungmethode machen diesen Kredit ohne Schufa so beliebt. Weiter kann dieser Kredit für alles verwendet werden, da er nicht zweckgebunden vergeben wird. Eine ideale Finanzierungsmöglichkeit nebenher, um Anschaffung bis 3500 Euro zu tätigen.
Hauptseite:
www.kredit1a.de
Kontakt:
Bavaria Finanz Service
Ahornring 7
94363 Oberschneiding
Ansprechpartner:
Herr Seidl
Tel:
0180-33339275
Email:
office@kredit1a.de
Dieser Artikel wurde veröffentlicht auf:
http://www.pressemitteilung.ws/node/108700
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Creditweb - der Baufinanzierungsoptimierer! KMU-INNOVATION Tipp zum Geld sparen.
Montag, 21. Januar 2008
Bei mittlerweile über 2'000 Kreditinstituten in Deutschland ist es verständlich, dass der Laie schnell den Überblick über die verschiedenen Baufinanzierungsangebote verliert. Der Baufinanzierungsvergleich mit Creditweb schafft hier Abhilfe!
Mit Creditweb hat der Tarifdschungel ein Ende. Creditweb vergleicht die Finanzierungsangebote am Markt und bündelt die Kreditanfragen, um damit zum Vorteil des Kreditkunden aktiv auf die Preispolitik der Anbieter Einfluss zu nehmen.
Ein Baufinanzierungsvergleich mit Creditweb führt zu Baufinanzierungskonditionen, die noch Luft zum Atmen lassen.
Mit Creditweb ist die Beschränkung auf einzelne Baufinanzierungsanbietersich nicht länger nötig. Creditweb bietet die volle Funktionalität des Testsiegers (Finanztest 08/2006).
Creditweb gehört zu Deutschlands führenden Vermittlern von privaten Immobiliendarlehen - online und offline. Aus einer Auswahl nationaler und internationaler Anbieter ermittelt Creditweb nicht nur die passende Finanzierung, sondern auch die günstigsten Baufinanzierungskonditionen.
Die tagesaktuelle Zins- und Produktdatenbank von Creditweb erspart das mühselige Abklappern von Banken, Versicherungen und sonstige Baufinanzierungsanbietern.
Dabei sind Finanzierungsangebote so individuell wie die Finanzierungswünsche des Kunden. Ob junge Familie, Freiberufler, Kapitalanleger oder Vollfinanzierer - Creditweb findet Lösungen, die Luft zum Atmen und Reserven für unvorhergesehene Ausgaben lassen.
Die Vorteile von Creditweb auf einen Blick:
A. Umfassender Baufinanzierungsvergleich auf der Grundlage tagesaktueller Datenbanken
B. Planungssicherheit durch Transparenz
C. Top-Konditionen durch Auswahl- und Vergleichsmöglichkeit bzw. Nachfragemacht
Weitere Informationen inkl. Online-Antrag unter: Mit dem Baufinanzierungsvergleich Creditweb Zinsen sparen!
Für weiterführende Informationen empfehlen wir den Ratgeber-Blog Immobilienkredit und Baufinanzierung.
Dieser Artikel wurde veröffentlicht auf:
http://www.pressemitteilung.ws/node/120606
Mit Creditweb hat der Tarifdschungel ein Ende. Creditweb vergleicht die Finanzierungsangebote am Markt und bündelt die Kreditanfragen, um damit zum Vorteil des Kreditkunden aktiv auf die Preispolitik der Anbieter Einfluss zu nehmen.
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Kredite ohne Sicherheiten - was ist dran und was stimmt nicht
Sonntag, 20. Januar 2008
Kredite ohne Sicherheiten ließt man häufig im Internet und der tägliche Presse in Kleinanzeigen von Kreditvermittlern. Was ist an der Aussage eigentlich dran, daß Kredite ohne Sicherheiten vergeben werden. Können Kredite ohne Sichheiten eigentlich vergeben werden. In der Regel fragt die Bank immer danach. Hat sich das geändert und treten Sicherheiten hinter der Bonitäsprüfung zurück.
Als Sicherheiten fordern die Banken meist Verschiedenes:
-Lebensversicherung mit entsprechenden Rückkaufwert
-Kfz-Brief bei Autofinanzierungen
-Grundbucheintrag bei Baufinanzierungen
-Restschuldversicherungen
-Kreditratenausfallschutzversicherungen
-Abtretungen von Lohnansprüchen
und vieles mehr.
Grundsätzlich kann man sagen, daß die Sicherheiten hinter der restlichen Bonitätsprüfung zurückgetreten sind und nur noch zweitrangig sind. Im Vordergrund steht immer die Bonitätsprüfung. Hier spielt wieder die Schufa eine maßgebliche Rolle. Eine Schufaauskunft kann viel über die Zahlungsmoral eines Kunden aussagen, muß aber nicht. Bei Krediten ohne Sicherheiten sind meist die besagten "Schweizer Kredite" gemeint. Diese werden ohne Hinterlegung von Sicherheiten und ohne Schufaprüfung vergeben. Sicherheiten verlangt die Schweizer Bank keine. Als Sicherheit betrachte man hier das Einkommen und die Festanstellung des Kunden. Dies sind die beiden grundlegensten Prüfungspunkte dieser Kreditvergabe.
Ansprechpartner:
Bavaria Finanz Service
Abt.Kreditangebote ohne Schufa
Website: www.1x1kredit.de
Tel: 0180-33339275
Fax: 0180-33339294
Email: office[at]bavariafinanz.com
Themenverwandte Seiten:
Kredit Tipp: Kredite ohne Sicherheiten
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Als Sicherheiten fordern die Banken meist Verschiedenes:
-Lebensversicherung mit entsprechenden Rückkaufwert
-Kfz-Brief bei Autofinanzierungen
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-Restschuldversicherungen
-Kreditratenausfallschutzversicherungen
-Abtretungen von Lohnansprüchen
und vieles mehr.
Grundsätzlich kann man sagen, daß die Sicherheiten hinter der restlichen Bonitätsprüfung zurückgetreten sind und nur noch zweitrangig sind. Im Vordergrund steht immer die Bonitätsprüfung. Hier spielt wieder die Schufa eine maßgebliche Rolle. Eine Schufaauskunft kann viel über die Zahlungsmoral eines Kunden aussagen, muß aber nicht. Bei Krediten ohne Sicherheiten sind meist die besagten "Schweizer Kredite" gemeint. Diese werden ohne Hinterlegung von Sicherheiten und ohne Schufaprüfung vergeben. Sicherheiten verlangt die Schweizer Bank keine. Als Sicherheit betrachte man hier das Einkommen und die Festanstellung des Kunden. Dies sind die beiden grundlegensten Prüfungspunkte dieser Kreditvergabe.
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Abt.Kreditangebote ohne Schufa
Website: www.1x1kredit.de
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Onlinekredite im Vergleich
Sonntag, 20. Januar 2008
Immer mehr Menschen entscheiden sich heutzutage für die Möglichkeit der Kreditbeantragung online. Günstige Konditionen, unkomplizierte Antragswege und schnelle Bearbeitung des Kreditantrages gelten als die wichtigsten Argumente für Onlinekredite.
Insbesondere die in letzter Zeit immer zahlreicher werdenden Direktbanken warten aufgrund von Kosteneinsparungen durch den Verzicht auf örtliche Filialen mit besonders günstigen Kreditkonditionen auf und stellen eine echte Alternative zum klassischen Hausbank dar. Aber auch fast alle Filialbanken haben das Onlinekredite Segment als zusätzlichen Absatzmarkt entdeckt und bieten hier nicht selten günstigere Konditionen als beim "Kredit vor Ort".
Einen ausführlichen Vergleich verschiedener Onlinekredit Anbieter sowie Detailinformationen zu den wichtigsten Kreditbanken und - vermittlern finden Sie unter http://online-finanz.info/
Dieser Artikel wurde veröffentlicht auf:
http://www.pressemitteilung.ws/node/120735
Insbesondere die in letzter Zeit immer zahlreicher werdenden Direktbanken warten aufgrund von Kosteneinsparungen durch den Verzicht auf örtliche Filialen mit besonders günstigen Kreditkonditionen auf und stellen eine echte Alternative zum klassischen Hausbank dar. Aber auch fast alle Filialbanken haben das Onlinekredite Segment als zusätzlichen Absatzmarkt entdeckt und bieten hier nicht selten günstigere Konditionen als beim "Kredit vor Ort".
Einen ausführlichen Vergleich verschiedener Onlinekredit Anbieter sowie Detailinformationen zu den wichtigsten Kreditbanken und - vermittlern finden Sie unter http://online-finanz.info/
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